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人民銀行近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2025年12月末，全國(guó)住戶本外幣存款余額為167萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.71%。如果按照全國(guó)總?cè)丝?40489萬(wàn)人估算，全國(guó)人均存款11.89萬(wàn)元。

工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、招行調(diào)整后的存款利率基本一致，郵儲(chǔ)銀行和光大銀行的利率稍高一些。比如，一年期定期存款利率，工行是0.95%，郵儲(chǔ)銀行是0.98%，光大銀行是1.15%。

銀行的掛牌利率和實(shí)際存款利率有差別。比如：一年期定期存款，工行的掛牌年利率是0.95%，而在手機(jī)銀行上，50元起存的年利率是1.1%，比掛牌利率要高15個(gè)基點(diǎn)；在農(nóng)業(yè)銀行手機(jī)銀行里，一年定期存款年利率是1.1%，不過(guò)要1000元起存。另外，即使是同一家銀行，在不同城市實(shí)際執(zhí)行的存款利率也會(huì)有所不同。

近兩年，銀行已經(jīng)多次下調(diào)存款利率。不過(guò)，不同的銀行調(diào)整節(jié)奏、幅度會(huì)有所不同。一般都是大型銀行率先調(diào)整，隨后股份制銀行跟隨，最后是中小銀行陸續(xù)調(diào)整。在利率方面，股份制銀行、中小銀行調(diào)整后的存款利率大多會(huì)高于大型銀行。

多家股份制銀行已跟進(jìn)

存款利率為什么降？

昨日，平安銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行、廣發(fā)銀行、華夏銀行等多家股份制銀行跟進(jìn)下調(diào)了存款利率。存款利率為什么降？

招聯(lián)首席研究員 董希淼：存款利率下降是大勢(shì)所趨。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，各類(lèi)資產(chǎn)投資回報(bào)率下降，無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率處于下行通道，低利率時(shí)代已經(jīng)到來(lái)。存款利率下降是低利率時(shí)代的自然現(xiàn)象。而近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行凈息差持續(xù)下滑，2025年一季度末已經(jīng)降至歷史低位。在這種情況下，適度下調(diào)存款利率，有利于銀行降低負(fù)債成本，保持相對(duì)合理的凈息差水平，增強(qiáng)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。但不同的商業(yè)銀行調(diào)整存款利率的節(jié)奏、幅度有所不同。

“0”字頭利率

是否將改變傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式？

國(guó)有六大銀行定期存款利率進(jìn)入“0”字頭時(shí)代，這對(duì)于傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式意味著什么？

招聯(lián)首席研究員 董希淼：此次利率下調(diào)之后，活期存款利率接近于零，一年期定期存款利率跌破1%，對(duì)老百姓最直接的影響就是存在銀行里的存款利息變少，這或?qū)⒔档痛婵畹奈Γ苿?dòng)老百姓傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式加快轉(zhuǎn)變。一部分人尋求更高收益的投資渠道，會(huì)降低儲(chǔ)蓄比例，將更多資金投向理財(cái)產(chǎn)品、基金、股票等，但這需要具備專業(yè)知識(shí)和投資經(jīng)驗(yàn)。一部分人儲(chǔ)蓄意愿有所降低，會(huì)將更多資金用于消費(fèi)，提高消費(fèi)水平，改善生活條件。從短期來(lái)看，傳統(tǒng)的國(guó)民儲(chǔ)蓄習(xí)慣依然是主流，但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，如果存款利率繼續(xù)降低，將深刻影響老百姓的經(jīng)濟(jì)行為和投資策略，高儲(chǔ)蓄率將可能下降，更多儲(chǔ)蓄將轉(zhuǎn)化為消費(fèi)和投資。

利率低了，有了閑錢(qián)存不存？

隨著定期存款利率逐步下調(diào)，如果有了閑錢(qián)，存不存？

招聯(lián)首席研究員 董希淼：隨著存款利率走低和資管產(chǎn)品收益率下降，以及居民預(yù)期改善，理財(cái)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)的吸引力或?qū)⑦M(jìn)一步增強(qiáng)，更多資金有望流向股市和樓市，投資者應(yīng)盡快調(diào)整好投資心態(tài)，降低對(duì)投資收益的預(yù)期。總體而言，投資者應(yīng)平衡好風(fēng)險(xiǎn)和收益、短期和長(zhǎng)期的關(guān)系來(lái)綜合進(jìn)行資產(chǎn)配置。如果希望獲得較高收益，那么應(yīng)承擔(dān)更高的風(fēng)險(xiǎn)。如果不希望承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，那么應(yīng)接受較低的收益。投資者如果追求穩(wěn)健收益，可以在存款之外適當(dāng)配置現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品、貨幣基金以及國(guó)債、保險(xiǎn)等產(chǎn)品。

專家表示，未來(lái)一段時(shí)間，市場(chǎng)利率仍然處于下行趨勢(shì)，存款利率還有可能繼續(xù)下降。那么，對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，利率下行周期應(yīng)該如何理財(cái)？

招聯(lián)首席研究員 董希淼：投資理財(cái)要基于自身的投資經(jīng)驗(yàn)、投資能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，做好適合個(gè)人和家庭的資產(chǎn)配置。存款安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)，收益穩(wěn)健有保障，作為資產(chǎn)配置的安全墊，需要保持一定比例。一般而言，可預(yù)留3到6個(gè)月生活費(fèi)作為應(yīng)急資金存入活期，其他可存為定期存款或購(gòu)買(mǎi)大額存單、結(jié)構(gòu)性存款。未來(lái)一段時(shí)間，銀行仍有可能下調(diào)存款利率，因此當(dāng)前可適當(dāng)選擇期限較長(zhǎng)的定期存款，以鎖定相對(duì)較高的存款利率。同時(shí)，建議根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)偏好動(dòng)態(tài)調(diào)整存款比例，避免單一依賴存款導(dǎo)致收益縮水。